Achat de sa voiture ou location?

Les Français ont pour habitude un recours quasi-systématique à la propriété de leur voiture. D'autres solutions existent pourtant.

     La location avec option d'achat
C'est ce que l'on appelle le « leasing ». Elle est une location assortie d'une promesse unilatérale de vente du constructeur. Concrètement, le contrat fixe le montant du loyer mensuel, la durée de la location - généralement comprise entre 24 et 60 mois - l'apport initial et le kilométrage annuel à respecter. L'option d'achat est initialement prévue dans le contrat et sera levée à la fin de la période de location si le locataire en décide ainsi. L'achat n'est qu'une option, il n'est absolument pas obligatoire.

A l'entrée du contrat, le locataire doit s'acquitter d'un dépôt de garantie représentant généralement 15 % du prix de la voiture neuve, ainsi qu'un premier loyer majoré d'à peu près 35 % du montant du véhicule. Si le locataire ne lève pas l'option à la fin du bail, il peut auprès de certains constructeurs se voir restituer le dépôt de garantie. Celui-ci sera quand même diminué des frais de remise en état.

A la fin du bail, deux choix sont laissés au locataire : soit la restitution du véhicule, soit la levée de l'option, c'est à dire l'achat. Cet achat se réalise en payant la somme prédéfinie au contrat de location. Le prix de l'achat est appelé la valeur résiduelle. Elle est fonction du montant des loyers mensuels déjà payés. Généralement, cette somme est égale au dépôt de garantie. Dans ce cas, aucun versement supplémentaire ne sera demandé.

Cette offre est très variable d'un constructeur à l'autre et d'un véhicule à l'autre. Le loyer mensuel ne donne pas une image claire de l'ensemble des coûts. Pour estimer au mieux le coût final de l'opération, il convient de choisir au départ si vous envisagez d'acheter le véhicule ou non en fin de période. Cette offre est très appréciable si vous achetez la voiture en fin de location. Si vous décidez de ne pas l'acheter, privilégiez le crédit ballon qui dans ce cas sera beaucoup plus rentable.

Le crédit "ballon"
Le crédit ballon est le crédit proposé par les concessionnaires pour la reprise du véhicule à l'échéance du contrat. Celui-ci détermine la durée du financement, un forfait kilométrique et établit la valeur de reprise dite "ballon".

Le crédit ballon finance la différence entre le prix d'achat et la valeur de reprise, soit la cotation à l'argus. Le financement est donc moindre et les mensualités largement inférieures à la location avec option d'achat.

A l'inverse, si le locataire décide de conserver le véhicule, il doit alors acheter celui-ci en versant en dernière échéance la valeur de reprise fixée au contrat, concrètement la valeur de l'argus. En ce cas, cette formule est plus coûteuse que la location avec option.

A l'échéance, trois possibilités sont donc offertes à l'emprunteur :
» La restitution du véhicule
» La restitution avec reprise en financement d'un autre véhicule
» L'achat du véhicule au montant de la reprise déterminée à la signature du contrat.

La location de longue durée
La location de longue durée n'est pas proposée par toutes les sociétés financiéres de constructeurs. Elle vise plus généralement les flottes d'entreprises. Il s'agit d'une location traditionnelle sans option d'achat. La location dure de 2 à 4 ans et se limite à un kilométrage fixé en fonction du véhicule. Les loyers payent la location stricto-sensu, ainsi que l'assurance, l'entretien et d'éventuelles réparations. Cette offre est réservée aux personnes sûres de leur kilométrage car un dépassement du forfait kilométrique peut entraîner des surcoûts importants.